Банковский кредит - одна из наиболее востребованных в настоящий момент финансовых услуг. Очень удобно, когда есть возможность обратиться в банк, если в настоящий момент наличных денег на что-то не хватает.
Рассмотрим подробнее экономико-правовую сущность кредита, основные виды кредитов частным лицам, основные виды кредитов бизнес-клиентам (предпринимателям и юридическим лицам).

Статьи по теме:
Как взять кредит?
Типовой пакет документов для получения кредита.
Кредитная история. Что это?
Кредитование малого и среднего бизнеса в РК

Экономико-правовая сущность кредита

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. В экономической литературе кредитом называют движение денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он «лишь отчуждается под условием», что он «не продается, а лишь отдается в ссуду». Вообще кредит буквально означает «распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давить в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах».
Далее рассмотрим правовое определение «банковского кредита».
Понятие кредита Гражданским Кодексом РК не предусмотрено, однако Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения банками документации по кредитованию» определяет:
1) кредит - имущество, предоставленное банком заемщику в рамках осуществления банком заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых операций, а также учета векселя;
2) договор о предоставлении кредита - договор, в соответствии с которым банк предоставляет кредит в рамках осуществления банковских заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых, учетных операций, соответственно;
3) вознаграждение по кредиту - плата за предоставленный кредит, определенная в процентном выражении к сумме кредита из расчета годового размера причитающихся банку денег».
Кредит предоставляется банком на основании договора банковского займа, договора лизинга или договора финансирования под уступку денежного требования (факторинг), при этом договор банковского займа в обязательном порядке должен содержать:
- цель кредита;
- общую сумму выдаваемого кредита;
- валюту кредита;
- сроки погашения кредита;
- способ погашения кредита;
- обеспечение (вид, сумма);
- размер ставок вознаграждения;
- виды и сроки отчетности, предоставляемой заемщиком - юридическим лицом банку.
Следовательно, банковский кредит, это операция по выдаче займа на условиях платности, срочности и возвратности и регулируется она нормами ст. 727 – 728 КГ РК.
Банковский заем (кредит) на условиях срочности, возвратности и платности по договору банковского займа имеют право предоставлять юридическим и физическим лицам только банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Национального банка РК на осуществление банковских операций.

Существует большое количество разнообразных кредитов. В зависимости от целей кредита варьируются и его условия: требования к заемщику, процентная ставка и сроки выплаты кредита и т.д. Рассмотрим основные виды кредита.

Виды кредита бизнес-клиентам

Различные финансовые институты предлагают множество видов кредитов. Все они различаются по назначению, обеспечению, срокам и процентным ставкам. Приведем перечень наиболее характерных видов:

приобретение недвижимости и кредиты на инвестиционные цели (пополнение основных средств: техника и оборудование);

• кредиты на неотложные нужды и пополнение оборотных средств;
• банковский овердрафт;
• кредит на условиях финансовый лизинг;
• аккредитив.

Подробнее с условиями кредитования можно ознакомиться на официальных сайтах банков

Виды кредита частным лицам

1. Потребительский кредит
Потребительский кредит можно взять на покупку бытовой техники или мебели, на ремонт квартиры или дома, на оплату путешествия и многое другое. Сумма потребительского кредита варьируется от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч тенге.
Плюсы: Банки не будут требовать отчета, куда вы потратили полученные деньги, и такой кредит можно взять практически на любые расходы.
Обратите внимание: требования к заемщику для получения потребительского кредита могут сильно отличаться в зависимости от политики банка. Как правило, чем выше требования к заемщику, тем меньше процентная ставка по кредиту. Ужесточая условия выдачи кредита, банки снижают свои риски.
2. Автокредит
Особенностью автокредита является то, что он выдается только для приобретения автомобиля. При этом банки в основном сотрудничают с определенными автосалонами, в которых и возможна покупка автомобиля в кредит по программе данного банка.
Плюсы: процентная ставка по автокредиту несколько меньше, а сумма такого кредита значительно выше, чем потребительского. Так как банк полностью контролирует предмет залога – автомобиль.
Минусы: при оформлении автокредита заемщик понесет дополнительные расходы. Так как чаще всего, помимо обязательного автострахования, вас обяжут застраховать приобретаемый автомобиль, как залоговое имущество в указанной банком компании. Также следует учитывать, что (в зависимости от юридической схемы работы банка) автомобиль может остаться в собственности банка до полной выплаты кредита. Если же авто все же оформляется на вас, то все равно легко может быть отчуждено при злостной просрочке платежей. Некоторые банки также могут потребовать от заемщика застраховать свою жизнь.

3. Экспресс-кредит
В настоящее время очень популярны экспресс-кредиты, которые можно получить прямо в магазинах (чаще бытовой техники) за считанные минуты. Причем зачастую можно уйти со своей покупкой, не заплатив при этом ни тиына.
Плюсы: требования к предоставляемым документам минимальны. Пакет документов, который клиент предоставляет банку, ограничивается удостоверением личности, РНН и СИК. Правда банки, оставляют за собой право отказать в кредите не объясняя причин или потребовать дополнительные документы.

Минусы: процентная ставка по таким кредитам относительно высока. Это обусловлено высокими рисками банка, который за несколько минут обуславливается это высокой степенью риска для банка, ведь за несколько минут качественно оценить заёмщика он просто не в состоянии. Поэтому все риски (если кто-то не погасит кредиты) закладываются в платежи всем заемщикам. То есть, приходиться платить "за себя и за того парня"

4. Ипотека
Пожалуй самая долгосрочная система кредитования, рассчитанная на приобретение жилья. Ипотечный кредит выдается на срок до 20 лет. Как правило, предусмотрен первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере до 30%. Предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика. Хотя банк может рассмотреть или потребовать и другое залоговое имущество. Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Платежи включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга, если иные условия не предусмотрены договором.
С помощью ипотечного кредита можно приобрести квартиру на вторичном рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического лица), квартиру в строящихся домах, индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства (пригодные для круглогодичного проживания), коммерческую недвижимость, землю.
Заемщиком может стать дееспособный гражданин в возрасте от 18 лет, имеющий казахстанское гражданство. Заемщик должен иметь стабильный заработок или доход. Размер кредита зависит от дохода, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе семьи. Максимальная сумма кредита рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60 % от месячного семейного бюджета.
Обратите внимание:
В качестве заработка или дохода могут учитываться:
• - заработная плата по основному месту работы,
• - доход от работы по совместительству,
• - доход от предпринимательской деятельности,
• - доход в виде процентов по вкладам,
• - доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др.
Также может учитываться доход близких родственников и гражданских супругов.
Плюсы ипотеки:
• - возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
• - возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость: ведь проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
• - возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту (заемщику и членам его семьи);
• -выгодное вложение средств (вы фиксируете стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость);
• - возможность досрочного погашения кредита.
Полезно знать:
1. Как правило, можно произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. При этом банк пересчитает размер ежемесячных платежей, уменьшит срок кредита. В некоторых банках существует штраф за досрочное погашение, а другие, напротив, снижают процентную ставку по кредиту.
2. При оформлении ипотечного кредита заемщику стоит учесть дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы кредита.
3. В случае банкротства банка на заемщике это никак не отразится. Недвижимость, приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в вашей собственности, кредит уже получен, а условия кредитного договора не подлежат изменениям.